关于保险

为什么要买保险

生活中会有可能遇到一些很不好的事情，比如开车出事，自己或者家里人突然得了重病，工作的时候受伤等。 我们期望人生平平安安，不想坏事发生在自己身上。 电视里面看到各种很悲惨的例子，比如家里人生了重病，全家债务累累。 如何在遇到坏事的时候能够更好地熬过去？靠保险。

很多坏事发生都可以靠概率预测，同时影响程度也可以预估一个程度。 比如遵守交通规则的情况下开车撞到了人，可以看统计数据得知平均每人每天开车撞人的概率，也能够估计撞人赔偿金额。 这个时候有这样一个基金，开车司机每人拿出一点钱，发生事故的时候，基金帮助覆盖一部分赔偿。 因为有概率确保，这个基金不会入不敷出，同时也保障所有司机不会受到重大财务负担，进而让大家放心开车。 如果交的金额多一些，维护基金的组织可以赚到钱。这就是保险的规则。

保险帮助覆盖风险，从而保障有风险的生产生活安全进行，是一个对社会有益的行业。 当然保险公司也有可能欺骗买保险的人，当出险的时候以各种理由不给保费， 或者破产造成保单作废等，这些需要行业监管。

什么情况下需要买保险

衡量风险有两个维度：概率，风险大小。

• 概率低：风险大：比如家庭主要劳动力意外死亡。一般来说成年人意外死亡的概率是很低的，如果家庭主要劳动力死亡，养育小孩，房贷等开销都会无法覆盖。这种情况需要买保险，以一小部分资金来保障低概率事件造成家庭破产。
• 风险小，概率低或者高：风险大小是根据人的承受能力来的。当一个风险个人能够承受，那么一般情况下没有必要考虑保险。因为保险公司有成本，也要赚钱，买保险是一种消费。如果能够承受风险，为什么还需要进行消费呢？
• 概率高，风险大：比如老年人容易得重病。概率上升之后，保险就不划算了，要做的事情是想办法能够承受风险。比如年轻的时候存看病基金。

需要买什么保险

在不同的人生阶段和状态下，会遇到不同类型的风险。我们按照上面的两个维度来划分风险。

如果是单身刚刚参加工作，会遇到以下风险：

• 意外或者生病死亡：概率低，风险小（因为影响不大，人死万事消）
• 意外残疾：概率低，风险大（丧失工作能力，未来需要资金支持），最好买保险，因为概率低，每年缴费不会很多。
• 生重病：概率低，风险大（需要一大笔钱），最好买保险，同上。

如果是有家室，同样的事情风险程度就有了变化：

• 意外或者生病死亡：概率低，风险大（因为有家庭责任，需要养育小孩，还房贷，养父母），需要买保险。
• 意外残疾：概率低，风险看情况。如果是家庭主要劳动力，残疾会让家庭失去经济收入，风险就很大，如果不是，开销就会有覆盖，风险小，不需要保险。
• 生重病：概率低，风险同样看情况。同上。

如果进入老年，同样的事情概率会发生变化：

• 意外或者生病死亡：概率高，风险小。因为老年人没有了家庭责任，死亡不会影响很大。
• 意外残疾：概率低，风险中，残疾之后需要增加看护的开销，一般这个时候有养老金，可以覆盖。
• 生重病：概率低，风险中，在年轻阶段可以存重病基金来覆盖，问题不大。虽然医疗是无底洞，但是基本可以根据存钱多少来选择如何治疗或者不治疗。

综上所述，需要买保险的情况如下，同时根据风险来计算需要覆盖的保额：

• 参加工作没有家庭：残疾和重病险，金额要能够覆盖残疾后长期失去工作能力的日常开销，重病要能够覆盖医疗费。
• 有家室：家庭主要劳动力在责任阶段的死亡，残疾，重病。保到小孩大一些以及有一定家庭积蓄为止。死亡，残疾保额要保证家庭开销能够坚持到小孩长大，重病保治疗费。
• 老年：不需要保险，生活靠养老金，重病靠积蓄。

我现在就处在有家室阶段，要买的保险具体如下：

• 意外：普通意外和交通意外，因为我骑小电驴有风险。
• 汽车险：开汽车真正大的风险就是撞人和乘员死亡，受伤或者残疾。第三者责任险要买到100万，乘员靠意外险负担，主要还是保家庭主要劳动力。
• 定期寿险：保家庭主要劳动力，其他人不需要。
• 定期重病：也保家庭主要劳动力，其他人不需要。定期是因为老年阶段概率升高，买保险不划算。

每个人的情况会有区别，所以需要考虑具体的风险因素及其性质，通过概率和风险大小来判断要不要买保险，以及对应策略。

如何挑选保险

现在保险公司很多，线上卖的也有，主要考虑以下几点：

• 保险是否能够覆盖风险：这是最重要的，也是我们买保险的核心目标。一份保险的条款往往很复杂，一定要反复研读，确定能够覆盖好风险。
• 保险服务是否好：没有用到保险还好说，如果用到的话，需要保险公司能够顺畅地出保，这个时候服务很重要，如果流程复杂，推脱不给，就很麻烦。网上买保险便宜，但是理赔会麻烦一些，简单的产品可以购买网上的。像重病这种需要很多材料，最好还是走线下的经纪人渠道。
• 性价比：有很多保险到期退保费，让你觉得保险很划算。实际上是要比一般的消费险更贵的。建议一般买消费险。
• 只买需要的：现在保险公司提供了很多理财险，其实就是理财，钻国家没有监管的空子，不要以保险的思路来考虑它们。